Crédit auto-entrepreneur : comment se financer ?
Vous avez demandé un prêt à votre banque mais celui-ci vous a été refusé ? En tant qu’auto-entrepreneur, vous pouvez solliciter un microcrédit ou un prêt solidaire pour votre projet professionnel. Ils vous permettront notamment de financer l'achat de matériels et équipements nécessaires au démarrage ou au développement de votre activité. Voici comment faire votre demande.
Qu’est-ce qu’un microcrédit ?
Il existe deux types de microcrédit :
- Le premier est à caractère personnel et est accessible aux personnes exclues du crédit bancaire telles que des personnes à faibles revenus, des allocataires de minima sociaux et chômeurs.
- Le second dit professionnel est prévu pour accompagner des créateurs d’entreprises généralement sans emploi et exclus des circuits bancaires classiques. Un auto-entrepreneur peut donc solliciter ce type de crédit.
Le microcrédit personnel
Le microcrédit personnel est un coup de pouce financier avec un taux d’intérêt situé entre 1,5 % et 4 %. Il peut être utilisé pour de multiples raisons :
- L’achat ou l’entretien de votre véhicule
- Une formation professionnelle, si vos crédits CPF ne suffisent ou ne la couvrent pas.
- Un permis de conduire
- Des soins de santé qui ne sont pas pris en charge par la sécurité sociale ou la mutuelle
Le montant du prêt varie entre 300 € et 8 000 €. La durée de remboursement peut aller de 6 mois à 7 ans pour un projet d’insertion en fonction de vos revenus et de la nature du projet.
Pour en faire la demande, l’auto-entrepreneur doit se rapprocher non pas de sa banque mais d’un intermédiaire tel qu’un réseau d’accompagnement social.
Le microcrédit professionnel
Le microcrédit professionnel est un prêt accordé aux créateurs d’entreprise ou aux personnes souhaitant développer leur activité professionnelle. Il peut vous être accordé quelle que soit la nature de votre activité (commerciale, artisanale ou libérale), y compris si vous êtes auto-entrepreneur.
Il peut vous être accordé pour vous permettre d’acheter du matériel professionnel, faire du stock, payer un véhicule ou simplement constituer une trésorerie pour votre micro-entreprise.
Le microcrédit professionnel est une alternative intéressante lorsque le système bancaire classique vous a refusé votre demande de prêt.
Le montant du prêt professionnel peut aller jusqu’à 17 000 € et sa durée de remboursement maximale est généralement fixée à 5 ans.
Vous souhaitez vous lancer dans la création d’une micro-entreprise ? Les experts du Portail Auto-Entrepreneur sont là pour vous aider dans vos démarches de création. N’hésitez plus et contactez-nous !
Comment obtenir un micro-crédit professionnel ?
Vérifier que vous êtes éligible
Pour faire une demande de microcrédit professionnel auprès d’un intermédiaire, vous devez cumuler les conditions suivantes :
- Votre demande doit concerner la création ou la reprise d’une entreprise de moins de 3 salariés.
- Votre activité doit s’exercer en France
- La somme à emprunter doit être inférieure à 17 000 €.
Attention, certains intermédiaires peuvent avoir des critères d’octroi supplémentaires en fonction de votre activité ou de vos besoins.
Information importante
Le micro-entrepreneur est libre de choisir l’intermédiaire et l’organisme par lesquels il souhaite passer.
Vérification du dossier
Après la demande vient l’analyse du dossier par les services de l’intermédiaire. L’analyse va se porter sur trois critères qui, encore une fois, peuvent varier : le profil du micro-entrepreneur (compétences, expériences, motivation...), le projet en lui-même et bien entendu la capacité de remboursement du porteur de projet.
Cette étape donne lieu à un rendez-vous entre l’intermédiaire et l’auto-entrepreneur pour discuter du projet, de ses motivations et de sa faisabilité. Il est donc nécessaire de bien se préparer pour maximiser ses chances de réussite.
Si sa demande est validée, l’auto-entrepreneur recevra son micro-crédit dans un délai court (toujours moins d’un mois).
Bon à savoir
Pensez à bien préparer votre projet en établissant, par exemple, un business plan (aussi appelé plan d’affaires). Ce document très utile vous permettra de mesurer l'importance de vos besoins et de vos coûts financiers.
L’Adie : l’organisme de référence pour le micro-crédit
L’Association pour le Droit à l’Initiative Économique (ADIE) est un organisme reconnu d’utilité publique et cofinancé par l’Union Européenne. Depuis sa création elle a financé et accompagné 180 000 auto-entrepreneurs.
Pour demander un micro-crédit à l’Adie, vous devez remplir les conditions suivantes :
- Votre demande de crédit n’excède pas 12 000 €.
- Les banques refusent de vous prêter de l’argent
- Une personne peut se porter garante de votre prêt, à hauteur de 50 %
Vous disposez de 6 à 48 mois pour rembourser ce crédit. Le taux d’intérêt minimum est de 8,07%.
Le saviez-vous ?
Il existe d'autres organismes / intermédiaires auprès desquels vous pouvez déposer une demande de micro-crédit professionnel. On peut citer par exemple les réseaux France active, Initiative France, Réseau Entreprendre ou encore la BGE. Vous pouvez également vous tourner la chambre de commerce et de l’industrie (CCI) ou la chambre de métiers et de l’artisanat de votre secteur (CMA) pour obtenir des renseignements sur les organismes de micro-crédits.
La Nef, une coopérative bancaire citoyenne
La Nef est une « coopérative financière qui propose des produits d’épargne et des crédits orientés vers des projets ayant une utilité sociale, écologique et/ou culturelle ».
Alors, si vous êtes auto-entrepreneur et que votre activité respecte les critères de La Nef, vous pouvez vous tourner vers cette solution pour obtenir une aide allant de 25 000 à 4 000 000 d’€.
Au-delà du microcrédit, la NEF propose d’autres avantages :
- Une demande rapide via un formulaire en ligne
- Dialogue direct avec les équipes de la NEF pour mesurer la faisabilité du projet
- Avoir un projet éthique (social, culturel positif, écologique) comme seule condition d’éligibilité.
- Aucune garantie personnelle nécessaire pour un micro-crédit ou crédit
Les prêts d'honneur : une alternative aux micro-crédits
Définition
Souscrire un prêt d’honneur peut vous aider à obtenir un crédit auprès d’un établissement bancaire classique. Ce prêt d’honneur va venir renforcer vos fonds propres. Vous pourrez ainsi vous présenter à la banque avec un apport financier à l'appui.
Lancé en juillet 2020, ce dispositif s’applique uniquement aux créateurs ou repreneurs d’entreprises ou de micro-entreprise.
Le prêt d’honneur comporte de nombreux avantages :
- Il est sans intérêts : vous remboursez seulement la somme empruntée
- Aucune garantie, ni caution ne sont demandées. Ce prêt est en effet remboursé sur l’honneur.
- Ce prêt est accordé par des organismes associatifs, et non des banques : c’est la qualité de votre projet qui sera avant tout étudiée.
Le saviez-vous ?
Si sa demande de prêt d’honneur est acceptée, le micro-entrepreneur bénéficie aussi d’un accompagnement pour le démarrage ou le développement de son activité.
Faire une demande de prêt d’honneur
Pour demander un prêt d’honneur, vous devez vous rapprocher de Réseau Entreprendre ou d’Initiative France.
Les montants accordés ne sont pas les mêmes d’un réseau à un autre. Ainsi :
- Avec Initiative France, les prêts sont compris entre 3 000 à 50 000 euros.
- Avec Réseau Entreprendre, ils sont compris entre 10 000 à 50 000 euros et peuvent atteindre 30 000 à 90 000 euros pour les projets innovants.
La durée de remboursement varie entre 1 et 5 ans.
On vous le disait, obtenir un prêt d’honneur peut faire la différence auprès des banques. Elles sont en effet plus susceptibles de valider votre demande de crédit si vous disposez de fonds personnels plus importants. C’est ce qu’on appelle communément l’effet de levier.
- Avec Réseau Entreprendre, l’effet de levier moyen est égal à 13. Par exemple, si votre prêt d’honneur est de 1 000 euros, votre banque vous prêtera (en moyenne) 13 000 euros
- Avec Initiative France, l’effet de levier moyen est de 9,5 : si votre prêt d’honneur est de 1 000 euros, votre banque vous prêtera (en moyenne) 9 500 euros.
Si votre dossier est retenu, vous devrez présenter votre projet devant un comité d’agrément composé de chefs d’entreprise. Préparez vos arguments pour mettre toutes les chances de votre côté et ainsi obtenir ce prêt d’honneur.
Notez enfin qu’il existe différents types de prêts d’honneur, avec des fonds distincts. On peut par exemple citer le prêt d’honneur solidaire ou le prêt d’honneur dédié aux créateurs ou repreneurs d’entreprise. L’organisme auquel vous faites appel saura vous orienter dans votre demande.
Le saviez-vous ?
Vous pouvez cumuler le prêt d’honneur avec d’autres aides ouvertes aux auto-entrepreneurs (NACRE, ACRE, CAPE, etc.)
Pensez au financement participatif (crowdfunding) !
Définition
Depuis la loi du 21 janvier 2010, les particuliers peuvent faire des dons en ligne pour des projets de microcrédits. Une solution à envisager pour les micro-entrepreneurs ayant besoin d’une petite somme (pour du matériel, par exemple) ou encore pour ceux et celles qui souhaitent éviter diverses démarches. Le crowdfunding rien qu’en France c’est plus de 2,3 milliards d’euros en 2022.
Avantages du crowdfunding
En plus de l’aspect financier, le crowdfunding peut vous aider à vous faire connaître en tant qu'auto-entrepreneur et vous construire une communauté avant même le lancement de votre activité.
Par exemple, vous pouvez proposer des contreparties plus ou moins importantes aux donateurs en fonctions de la taille de leur don.
Le gros plus ? Vous décidez des paliers de donations ainsi que des contreparties. Vous pouvez notamment communiquer avec votre communauté pour adapter les contreparties à leurs attentes et ainsi booster les donations.
Autre avantage : cela vous permet de tester le marché et voir s’il est réceptif à votre offre sans risquer trop perdre. Vous pouvez ainsi modifier votre projet selon les besoins.
Tout comme le prêt d'honneur solidaire, un projet qui récolte beaucoup de donations est un gage de crédibilité pour vos futures demandes de crédits. Vous aurez en effet un apport pour appuyer votre dossier auprès des établissements bancaires. Le crowdfunding peut servir de tremplin vers des financements plus importants auprès de nouveaux organismes.
Une autre alternative : les banques en ligne
Certaines banques pour auto-entrepreneur proposent des crédits spécialement pour eux. C’est notamment le cas d’Hello bank!, une banque en ligne lancée par BNP Paribas.
La souscription à l’offre Hello bank! Business vous donne en effet accès à un crédit professionnel. Celui-ci est conçu pour vous accompagner et financer de nouveaux équipements ou l’achat d’une voiture dédiée à votre activité en auto-entreprise.
Vous pouvez emprunter entre 100 € et 50 000 € que vous remboursez tous les mois à la date d’anniversaire de votre contrat. Vous empruntez à taux fixe et disposez de 24 à 84 mois pour rembourser votre prêt. Tout est défini à la signature de votre contrat.
La demande de crédit professionnel est entièrement gratuite : aucun frais de dossier ne vous sera facturé. De plus, elle ne requiert aucun justificatif.
Si vous souhaitez modifier les échéances de remboursement de votre prêt, vous pouvez passer par l’option Modulable. Elle vous permet de modifier vos paiements selon votre situation financière.
Pour aller plus loin retrouvez notre comparatif des meilleures banques en ligne.
Vous l’avez compris, il existe plusieurs moyens de financer son projet de micro-entreprise quand on se voit refuser un crédit classique. Entre les microcrédits, les prêts d’honneurs ou le financement participatif, vous êtes libre de choisir la solution qui vous ressemble. Vous êtes maître du financement de votre micro-entreprise.
Le micro-crédit possède de nombreux atouts et c’est une solution abordable pour les auto-entrepreneurs et auto-entrepreneuses exclus du système bancaire dit classique.
