Mutuelle auto-entrepreneur : tout comprendre

Dans cet article, découvrez quelle mutuelle santé choisir pour une protection optimale.

On vous dévoile les conseils essentiels pour faire le bon choix. De l'importance de souscrire à une mutuelle auto-entrepreneur malgré le caractère non obligatoire à la comparaison des garanties et des tarifs, explorez cet article pour trouver la complémentaire adaptée à vos besoins !

Une complémentaire santé, également appelée « mutuelle », sert à compléter les remboursements du régime obligatoire financés par vos cotisations sociales.

Ainsi lorsque vous allez chez le médecin ou que vous achetez des médicaments sur ordonnance, seule une partie vous est remboursée par la Caisse Primaire d’Assurance Maladie (CPAM) via la Sécurité Sociale des Indépendants (qui a remplacé le Régime social des indépendants ou RSI) pour les auto-entrepreneurs.

Ce reste à payer constitue le ticket modérateur et c’est votre mutuelle qui le prendra partiellement ou totalement en charge.

La mutuelle santé est-elle obligatoire en auto-entreprise ? 

Souscrire une complémentaire santé pour auto-entrepreneur n’est pas obligatoire mais reste fortement recommandé. Si vous allez peu chez le médecin, cela peut vous sembler être une dépense inutile. Toutefois, personne n’étant à l’abri d’un pépin, ne pas adhérer à une mutuelle comporte également des risques. 

En effet, il existe des soins qui ne sont pas pris en charge par le régime obligatoire, ou pas totalement comme les médecines douces non reconnues. 

De plus, n’oubliez pas également que certains spécialistes pratiquent des dépassements d’honoraires, qui par définition, ne sont pas couverts par l’assurance maladie dans le cadre de votre protection sociale.  

Quelle mutuelle santé choisir lorsque l'on est micro-entrepreneur ?  

Il existe de nombreuses offres sur le marché, dont les garanties ne sont pas toujours simples à décrypter. 

Avant de faire votre choix, il est donc essentiel de bien vous renseigner et de définir précisément vos besoins.  

Deuxième acteur mutualiste de France, notre partenaire Aésio propose ainsi une assurance santé spécialement adaptée aux micro-entrepreneurs. 

L’offre propose plusieurs niveaux (jusqu’à 5) qui remboursent les différents frais médicaux essentiels pour les micro-entrepreneurs. Chaque niveau diffère et dispose d'un taux de remboursement précis sur un plus ou moins large panel de soins médicaux. 

Au-delà de l’aspect médical, la mutuelle santé propose notamment un service d’information juridique personnalisé via téléphone et une assistance vie quotidienne (aide à domicile, garde d’enfants…) en cas d’accident ou maladie. 

Nous estimons que ces deux services représentent un réel avantage car ils viennent soutenir le micro-entrepreneur dans sa gestion d’activité au quotidien. 

Avec ses 5 niveaux différents et son support personnalisé, Aésio se démarque de la concurrence en répondant aux différents besoins de chaque micro-entrepreneur. 

Connaître vos besoins et ceux de vos proches est la première chose à faire pour bénéficier de la meilleure mutuelle. 

Vous devrez par exemple être vigilant si vous avez une pathologie qui nécessite des soins réguliers (kiné, podologue, etc.).

Si vous faites partie de la minorité de personnes qui n’ont pas accès à l’offre 100 % Santé, faites également attention si vous portez des lunettes, avez des problèmes dentaires ou d’audition.

Analysez également votre comportement lorsque vous êtes malade ou avez besoin de prescriptions spécifiques :

• Respectez-vous le parcours de soins coordonnés ?
• Les spécialistes qui vous suivent pratiquent-ils des dépassements d’honoraires ?
• À quelle fréquence allez-vous chez le médecin ?

Nous vous conseillons de regarder vos dépenses de santé et celles de vos proches sur une année et de calculer votre reste à charge. Comparez ensuite ce montant à ce que vous coûterait une complémentaire.

Par ailleurs, n’oubliez pas qu’il peut-être rassurant de choisir un contrat couvrant des dépenses santé dont vous n’avez pas forcément besoin tout de suite :

• Plus vous vieillirez et plus vous aurez besoin de certaines prestations (assistance quotidienne, kinésithérapie…).
• Certaines prestations dites de « confort » (chambre individuelle en cas d’hospitalisation, séances d’ostéopathie, semelles orthopédiques…) peuvent être remboursées et avoir leur importance en fonction de votre âge et de votre activité d’auto-entrepreneur.

Les garanties de base

La grande majorité des mutuelles proposent des garanties de base (soins d’hospitalisation, soins dentaires, soins d’optique et soins médicaux courants). Celles-ci couvrent le ticket modérateur.

Si vous respectez le parcours de soins coordonnés et que vous évitez les actes avec dépassement d’honoraires, cette formule peut vous suffire. En revanche, elle ne sera pas satisfaisante si vous avez besoin de lunettes ou de soins dentaires coûteux par exemple.

Le parcours de soins coordonnés

Le parcours de soins coordonnés consiste à consulter en priorité votre médecin traitant pour votre suivi médical.

Si vous n’avez pas indiqué le nom d’un médecin traitant à votre caisse de sécurité sociale, il n’y aura que 30 % du prix de vos soins qui seront pris en charge par l’Assurance Maladie au lieu de 70 %.

Vous devrez donc assumer une majoration de 40 % de votre ticket modérateur. 

En fonction de vos besoins actuels ou futurs, vous pourriez donc avoir intérêt à souscrire des garanties supplémentaires :

• Remboursement partiel / total de prestations non remboursées par l’Assurance maladie (pédicurie, séances chez un psychologue, orthodontie pour les adultes…)
• Prise en charge des médecines douces (ostéopathie, sophrologie, réflexologie…)
• Prestations d’assistance, notamment en cas d’hospitalisation (intervention d’une aide ménagère, d’une auxiliaire de vie…)

Attention, étant plus couvrants, ces niveaux de garantie sont par conséquent plus chers.

Les indemnités journalières

Enfin, sachez que vous ne serez pas indemnisé par la mutuelle pour la perte de chiffre d’affaires engendrée par votre arrêt de travail.

Néanmoins lorsque vous êtes auto-entrepreneur, vous pouvez bénéficier d’indemnités journalières en cas d'arrêt de travail pour cause de maladie ou d’accident.

Pour bénéficier d’une couverture complète dans pareille situation, vous pouvez compléter ces indemnités par des contrats d’assurance spécifiques comme une prévoyance santé.

Toutes les mutuelles pour micro-entrepreneur n’expriment pas leurs garanties de la même façon.

Alors que certaines le font en pourcentage, d’autres proposent des forfaits.

Les choses ne sont donc pas toujours simples lorsqu’il s’agit de comparer les tableaux de garanties ! 

Le remboursement sous forme de pourcentage

Prenons un exemple, vous souhaitez acheter des lunettes qui ne font pas partie de la gamme 100 % Santé dont la monture coûte 120 €. La base de remboursement de l'Assurance maladie s’élève à 60 % du prix de la monture, c'est-à-dire 72 €. 

Vous pouvez bénéficier d’un second remboursement de votre mutuelle. Celui-ci peut varier selon les garanties de votre contrat.

Si l’on reprend notre exemple : 

• « 100 % de la Base de Remboursement de l'Assurance maladie, remboursement de l'Assurance maladie inclus » : la mutuelle peut vous rembourser jusqu’à 72 € maximum. Elle vous versera donc 120 € - 72 € = 48 €.
• « 100 % de la Base de Remboursement de l'Assurance maladie, remboursement de l'Assurance maladie non inclus » : la mutuelle vous versera 120 €.
• « 100 % du remboursement de l'Assurance maladie » : la mutuelle vous remboursera la même chose que l’Assurance maladie, c’est-à-dire 72 € .
• « 100 % de frais réels » signifie que votre mutuelle couvrira l’intégralité du reste à charge (48 €), une fois que l’Assurance maladie vous aura remboursé les 72 €.

Certains remboursements peuvent atteindre des pourcentages particulièrement élevés. C’est notamment le cas lorsque la base de remboursement de l’Assurance Maladie est faible.

Si sur votre garantie de complémentaire santé, vous voyez indiqué « 600 % de la Base de Remboursement de l'Assurance maladie », cela signifie qu’elle peut vous verser jusqu’à 6 fois ce que vous avez touché avec l’assurance maladie. Pour autant, ces 600 % ne représentent pas forcément une somme élevée.

Par exemple, pour un écouteur (prothèse auditive) remboursé 5,32 €, votre mutuelle ne vous versera que 5,32 € x 6, soit 31,92 €.

Les remboursements au forfait

Certaines garanties proposent enfin des remboursements au forfait. Plus simples à comprendre, ils peuvent toutefois s’appliquer à un nombre limité de prestations ou consultations dans le temps.

Par exemple, vous pouvez avoir le droit à 3 remboursements par an pour des séances d’ostéopathie, le montant de ces remboursements pouvant varier d’une complémentaire santé à une autre.

Une fois que vous aurez évalué le montant des remboursements, arrêtez-vous sur le fonctionnement propre à chaque mutuelle.

Les délais de remboursement

Renseignez-vous sur les délais de remboursement, certains complémentaires santé tardent en effet plus que d’autres à effectuer les versements sur votre compte. Attention car cela peut avoir un impact sur votre trésorerie.

Pour éviter ce genre de désagréments, vous pouvez opter pour des mutuelles qui proposent le tiers-payant. Ce système vous dispense de faire l'avance de la part mutuelle pour les frais médicaux, les factures de pharmacie et certaines prestations comme les laboratoires d’analyses ou de radiologie, etc.

Gardez toutefois à l’esprit que certains médecins et pharmacies ne pratiquent pas le tiers-payant et/ou n’ont pas signé d’accord avec certaines mutuelles, comme les mutuelles régionales.

Exemple : Vous habitez à Bordeaux et vous décidez de signer dans une mutuelle régionale (Ociane, mutuelle de Landes, Sud-Ouest mutualité). L’ensemble des praticiens du territoire ont des accords avec votre mutuelle, aucun souci pour l’instant. Mais vous partez pour une mission de 2 mois à Paris, le laboratoire ou le centre de radiologie auquel vous vous adresserez sur place risque de ne pas vous proposer le tiers-payant puisqu’il ne connaîtra pas votre mutuelle.

Les délais de carence

Certaines complémentaires santé appliquent un délai de carence. Il correspond à une période durant laquelle la mutuelle ne vous rembourse pas certains soins, en général les 3 ou 6 premiers mois suivant votre souscription.  

À quoi ça sert ? Se préserver des personnes qui souscriraient une mutuelle sur un délai très court en vue d’un remboursement unique (une prothèse dentaire par exemple).

Une fois que vous aurez évalué l’ensemble de vos besoins, il ne vous restera plus qu’à comparer les prix des différentes complémentaires santé.

N’hésitez pas à demander des devis ou faire des simulations en ligne. Vous pouvez également faire jouer la concurrence pour obtenir les meilleurs tarifs.

De plus, les complémentaires santé ont désormais l’habitude de faire des promotions sur leurs offres, notamment en fin d’année, pour vous inciter à revoir votre mutuelle. Soyez attentifs à ces opérations commerciales !

Étant micro-entrepreneur, vous cherchez une mutuelle peu coûteuse et qui vous couvre efficacement en cas de pépin ? Nous avons comparé ces 4 mutuelles : Wemind, Aésio, Stello et Acheel.

Vous aimeriez démarrer votre micro-entreprise et souhaitez bénéficier d’un accompagnement dans vos démarches de création et de gestion ? Contactez nos experts ! Ils s’occupent de toutes vos formalités et sont disponibles pour répondre à toutes vos préoccupations.  

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