Assurance multirisque auto-entrepreneur : c'est quoi ?

• L’assurance multirisque professionnelle (MRP) permet de protéger votre activité avec un contrat “tout-en-un”, adapté à votre métier (même si ce n’est pas toujours obligatoire).
• Elle inclut généralement une RC Pro et peut couvrir aussi vos locaux et votre matériel (vol, incendie, dégâts des eaux), les litiges via une protection juridique, et parfois une garantie perte d’exploitation en cas d’arrêt temporaire.
• En revanche, une multirisque professionnelle ne couvre pas votre véhicule : si vous vous déplacez pour votre activité, une assurance auto professionnelle (ou une extension) est nécessaire.
• Si vous vendez à des particuliers, pensez également à vérifier vos obligations complémentaires, notamment la médiation de la consommation.

Plusieurs types de contrats d’assurances pour les auto-entrepreneurs existent :    

• La responsabilité civile professionnelle, conseillée à tous les auto-entrepreneurs indépendamment de leur domaine d’activité. Elle couvre les dommages causés à autrui (corporels, matériels, immatériels) et peut inclure une protection juridique selon les contrats.
• La garantie décennale, réservée aux artisans et notamment aux professionnels du bâtiment. Elle vient protéger un ouvrage jusqu’à 10 ans après sa réalisation.  
• L’assurance professionnelle de véhicule, utile à ceux qui se déplacent pour leur entreprise. 

Pour les micro-entrepreneurs, l’obligation de souscrire un contrat d’assurance dépend du domaine d'activité. Cela n'est pas obligatoire pour toutes les professions, mais fortement conseillé. 

Pour en savoir plus : comparateur assurance professionnelle 

L’assurance multirisque professionnelle porte bien son nom puisqu’elle propose une protection de tous les risques entourant votre activité de micro-entrepreneur.    

Son point fort ? En fonction de votre profession, vous pouvez adapter les garanties. Une assurance multirisque professionnelle comprend toujours une couverture de Responsabilité Civile Professionnelle (RC Pro), et selon les contrats et les prix :  

• une protection en cas de vol de votre matériel de travail  
• un dédommagement en cas d’incendie ou de dégât des eaux portant atteinte à votre activité  
• une protection juridique

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La Responsabilité Civile Professionnelle (RC Pro)  

La Responsabilité Civile Professionnelle c’est l’assurance de base pour les auto-entrepreneurs. C’est elle qui viendra vous protéger en cas de litige avec un client, ou de dommage physique ou matériel.   

Vous êtes légalement obligé de souscrire un contrat RC Pro si vous exercez une activité sous réglementation et nécessitant un diplôme ou une expérience professionnelle.

La garantie décennale des artisans  

Les professionnels du bâtiment sont régulièrement amenés à construire des ouvrages devant avoir une longue durée de vie. Dans ce cadre, ils doivent obligatoirement souscrire une garantie décennale. Celle-ci viendra en effet couvrir les vices de fabrication sur une durée de 10 ans après la fin du chantier.  

Attention, cette responsabilité ne concerne pas uniquement les artisans ! Les professionnels de la conception et de la vente (promoteurs immobiliers, lotisseurs, maîtres d’œuvres, architectes, techniciens, bureaux d’études, ingénieurs-conseils etc.) sont eux aussi soumis à l’obligation de la garantie décennale.  

Cette garantie bien spécifique peut être intégrée dans certains contrats d’assurance multirisques professionnelle.

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L'assurance multirisque professionnelle a l’avantage de proposer au micro-entrepreneur, en plus d’une Responsabilité Civile Professionnelle, un ensemble de garanties optionnelles vous permettant de bâtir le contrat le plus adapté à vos besoins et aux risques que vous pouvez rencontrer.  

Même si les garanties proposées peuvent être souscrites séparément, il est souvent bien plus avantageux de les regrouper au sein d’un seul et même contrat. 

Protéger votre lieu de travail  

Que vous exerciez à votre domicile ou dans un local, vous avez forcément du matériel à protéger : ordinateur, machines, stock de marchandises, etc. Un simple dégât des eaux peut tourner au cauchemar pour un auto-entrepreneur sans assurance sur les locaux.  

La « garantie locaux professionnels » inclut :

• Problèmes liés à l'eau : fuites, infiltrations, bris de canalisation
• Dommages électriques/électroniques : suite à des phénomènes tels que la foudre ou d'autres incidents électriques
• Casse accidentelle du matériel : ordinateur, outils, machines
• Phénomènes météorologiques extrêmes : tempêtes, grêle, neige, inondations
• Attaques terroristes ou actes de violence intentionnels

Opter pour une protection juridique  

L’auto-entreprise est un statut simple d’accès, mais qui vient avec son lot de responsabilités. Peu importe votre domaine professionnel, un litige peut survenir avec un client. La protection juridique est ainsi indispensable pour être accompagné et éviter de mettre la clé sous la porte en cas de plainte.  

Protéger ses revenus  

Un sinistre détruisant vos outils de travail et votre chiffre d’affaires peut être mis à mal. C’est là que la garantie perte d’exploitation vient protéger la viabilité de votre auto-entreprise en vous indemnisant pour faire face à un arrêt imposé et temporaire de l’activité. Votre micro-entreprise est ainsi couverte ! 

Selon l’étendue de cette garantie, elle pourra venir simplement vous aider à régler vos charges fixes (le prix d’un local par exemple), ou à vous assurer un revenu similaire à votre chiffre d’affaires habituel. 

L'assurance multirisque professionnelle est très complète, mais elle a aussi ses limites ! Pour être totalement protégé, et selon les contraintes de votre activité, vous pouvez prendre des assurances complémentaires.   

Ainsi, l’assurance du véhicule ne fait pas partie des garanties proposées par les contrats de multirisque professionnelle. Si vous utilisez le vôtre pour des déplacements professionnels liés à votre auto-entreprise, il est pourtant capital d’être couvert, les déplacements professionnels pouvant être exclus de votre assurance personnelle. Une simple mention “trajets domicile travail” ne suffit pas toujours : l’usage professionnel doit être correctement déclaré.

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Autre cause possible d’exclusion : si vous transportez un client dans votre véhicule et qu’un incident survient, une simple assurance pour particulier ne suffira pas à vous couvrir.  

Pour choisir le contrat d’assurance qui vous convient le mieux, entre une simple assurance RC Pro et une assurance multirisque professionnelle, il vous faut vous poser la question des risques que vous pouvez rencontrer lors de votre activité et de l’obligation ou non d’avoir certaines garanties. Peu importe votre profession, vous trouverez forcément l’assurance qui vous convient !  

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• Vérifier si une RC Pro est obligatoire pour votre activité (et ce qu’elle couvre réellement).
• Ajouter une garantie locale + matérielle si vous travaillez à domicile, avec du stock ou des équipements
• Prévoir une protection juridique pour gérer les litiges (clients, fournisseurs, impayés)
• Envisager une garantie perte d’exploitation si un arrêt d’activité mettait votre revenu en difficulté
• Ne pas oublier l’assurance véhicule professionnelle si vous vous déplacez (la multirisque ne la couvre pas)
• Déclarer toutes vos activités à l’assureur (y compris activité secondaire / SAP si concerné)
• Contrôler les exclusions, les franchises et les plafonds de garantie (matériel, locaux, responsabilité)
• Comparer plusieurs devis avant de signer (niveau de garanties, services, délais de prise en charge)

Faut-il souscrire une assurance multirisque ou une RC Pro en micro-entreprise ?

La RC Pro couvre les dommages causés à un tiers (client, fournisseur) et est obligatoire pour certaines activités réglementées nécessitant un diplôme ou une expérience professionnelle. L’assurance multirisque auto-entrepreneur va plus loin : elle peut inclure la protection de vos locaux, de votre matériel, une protection juridique et une prise en charge en cas d’arrêt temporaire d’activité (perte d’exploitation), selon contrat.

Je travaille à domicile : quelle prise en charge si mon matériel est endommagé ?

En micro-entreprise, l’assurance habitation ne prévoit pas toujours une prise en charge des dommages liés à l’activité professionnelle. Une assurance auto-entrepreneur multirisque peut couvrir votre matériel (ordinateur, stock, équipements) en cas de sinistre, à condition que ces garanties aient été souscrites.

Je cumule une activité SAP et une autre activité : dois-je le signaler avant de souscrire une assurance ?

Oui. Avant de souscrire une assurance, déclarez toutes vos activités (y compris SAP + activité accessoire) : cela permet à l’assureur d’ajuster les garanties et d’éviter un refus de prise en charge en cas de sinistre.

Pour choisir le contrat d’assurance qui vous convient le mieux, entre une simple assurance RC Pro et une assurance multirisque professionnelle, il est essentiel d’identifier les risques liés à votre activité et de vérifier si certaines garanties sont obligatoires. Que vous soyez auto-entrepreneur ou solopreneur, il existe forcément une assurance adaptée à votre situation et à votre métier.

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