Prévoyance Auto-Entrepreneur : les meilleures assurances en 2023





Un relais à la couverture sociale  

Avant toute chose, un peu de vocabulaire... 

La prévoyance santé, aussi appelée assurance prévoyance, protège le professionnel (et ses proches) en cas d’arrêt partiel, temporaire ou définitif de son activité. Elle complète les indemnisations versées par la Sécurité Sociale des Indépendants (SSI) en cas de risques majeurs :  

• L'arrêt de travail temporaire pour incapacité, invalidité ou dépendance temporaire 
• L’arrêt de travail permanent pour incapacité, invalidité ou dépendance totale et décès 

De son côté une complémentaire santé, ou mutuelle santé, vise à prendre en charge, partiellement ou entièrement des frais de santé (remboursement des hospitalisations, des médicaments, des consultations médicales). 

Pour aller plus loin : Tout savoir sur la couverture sociale des auto-entrepreneurs 

Que contient le contrat de prévoyance santé ? 

Avec la prévoyance, vous percevez un complément de revenu en plus des Indemnités Journalières (IJ) versées par la Sécurité sociale en cas d’arrêt de travail temporaire.  

En cas d’arrêt définitif de votre activité professionnelle, par exemple en raison d’un accident ou d’un décès, la prévoyance santé vous assure à vous ou vos ayants droit une rente avec un capital alloué. 

Intérêt et avantages d’une prévoyance santé  

Une assurance prévoyance santé fonctionne sous la forme d’indemnités versées à l’assuré si un des risques mentionnés plus haut se produit au cours de sa vie. Bien que la souscription à une prévoyance soit entièrement facultative (ce n’est donc en aucun cas obligatoire) elle reste recommandée à tout auto-entrepreneur ou travailleur indépendant.  

L’assurance prévoyance est un contrat préventif ; il vaut donc mieux le conclure au lancement de votre activité, avant qu’un dommage ne vous impacte. En effet, une fois qu’un événement malheureux se produit, les prix seront plus élevés ou les assurances pourront même refuser de vous couvrir !  

La prise en charge classique proposée par le régime général de la sécurité sociale (à travers la SSI) est limitée pour les professionnels indépendants, à la fois dans le temps et dans les montants qui pourront vous être alloués avec les indemnités journalières (IJ). Souscrire un contrat de prévoyance santé vous permet donc de couvrir ce qui n’est pas pris en compte par la sécurité sociale ou bien de prendre son relais lorsque votre couverture de base n’est pas suffisante.  

Les aléas de la vie (maladie, accident, invalidité, décès, etc.) peuvent mener un professionnel à stopper son activité, ce qui engendre une perte sèche de revenus. Si votre auto-entreprise est votre activité principale, cet arrêt de travail peut être préjudiciable. L’assurance prévoyance santé sert à maintenir votre niveau de vie, en complétant l’absence temporaire de revenus. 

Notez également que depuis la loi Madelin de 1994, les indépendants peuvent souscrire un contrat d’assurance prévoyance dit « Madelin ». Ce contrat permet de déduire du revenu professionnel imposable les cotisations payées au titre du contrat de prévoyance.  

Néanmoins, ce mécanisme ne s’applique pas aux auto-entrepreneurs, en raison de l’abattement forfaitaire prévu par leur régime micro-social (estimation automatique des charges et frais professionnels).

Quel est le prix d’une prévoyance santé ? 

Les prix des cotisations sont calculés selon des critères, communs à tous les contrats de prévoyance santé, dont les principaux sont :  

• L'âge de l’assuré et celui de vos ayants droits : plus vous êtes âgé et plus vos ayants-droits sont nombreux, plus votre cotisation sera élevée 
• L’activité professionnelle et les conditions d’exercice de celle-ci : certaines activités ont plus d’impact sur votre santé et peuvent présenter plus de risques pour votre vie que d’autres (accidents par exemple). 
• L’état de santé de l’assuré (pathologie, fumeur, sportif, etc.) 

• L’étendue de la protection souhaitée 

Pour estimer le coût des 3 offres présentées ici, nous avons pris trois exemples :  

• Pascal, 35 ans, est un auto-entrepreneur commerçant, avec un revenu moyen de 2 000 € par mois. Il vit seul, sans conjoint ni enfant à charge.  
• Sabrina, est auto-entrepreneuse artisan, avec un revenu moyen de 2 500 € par mois. Elle a 48 ans, est mariée et mère de deux enfants. 
• Didier, 61 ans, est un auto-entrepreneur libéral, avec un revenu moyen de 1 700 € par mois. Il vit avec son fils à charge.  

Aésio est un groupe de mutuelles françaises fondé en 2020. Avec plus de 2,9 millions de personnes couvertes en France, c’est le 2ème acteur mutualiste en assurance des personnes du pays. Sa branche prévoyance santé propose une offre 100 % adaptée aux travailleurs indépendants et à leurs proches (conjoint, enfants, etc.) en cas d’arrêt de travail, d’invalidité ou de décès.

Avantages  

• Des garanties à la carte et modulables en fonction de la situation personnelle et professionnelle de l’assuré 
• Exonération des cotisations sur les garanties rente invalidité ou indemnités journalières 
  
• Assistance incluse 24h / 7j  
• Consultation médicale en ligne possible avec MédecinDirect, 24 / 24h et 7j /7 (diagnostic, ordonnance, conseil médical) sans frais supplémentaires 
• Avantage commercial créateur/repreneur d’entreprise, 20 % de réduction pour la 1ère année d’exercice, puis 10 % sur la 2ème 

Inconvénients  

• Les affections psychiques sont soumises à un délai de carence de 180 jours et ne sont prises en charge que sous condition d’hospitalisation (10 jours) 
• En cas d’arrêt de travail les indemnités journalières sont limitées à 100€ / jour pour les micro-entrepreneurs et conjoints collaborateurs 
  

Les caractéristiques de l’offre Aésio 

Durée de la prise en charge  

La durée d’indemnisation est également un paramètre important à prendre en compte dans votre contrat de prévoyance. En effet, les compagnies fixent régulièrement des limites dans le temps pour le versement d’indemnités. Même chose pour les rentes en cas de décès de l’assuré. 

Aésio propose d’établir directement avec les conseils la limite temporelle applicable dans votre contrat, afin de prévoir au cas par cas les durées de prise en charge. 

Les options possibles  

Aésio propose un panel important d’options pour agrémenter son offre de base :  

• Des forfaits (bien-être, prévention, activité physique, etc.), par exemple pour prendre en charge les dépenses liées à un asthme ou pour prendre en charge l’accès à la médecine douce 
• Option capital en cas d’invalidité, jusqu’à 50 000 € pour compléter votre rente invalidité 
• Option rente viagère pour vos ayants droit et rente éducation pour vos enfants en cas de décès  
• Assistance immobilisation temporaire imprévue (aide à domicile, livraison de médicaments, etc.) 
• Assistance obsèques, par exemple avec le rapatriement du corps ou encore une aide pour organiser la cérémonie 

Les plus de l’offre  

Vous venez de créer votre activité d’auto-entrepreneur ? Aésio propose une réduction commerciale créateur repreneur d’entreprise (de moins de 24 mois). En d’autres termes, vous bénéficiez d’une remise de 20 % lors de votre première année de souscription, puis de 10 % l’année suivante, si vous venez de créer ou reprendre une activité en auto-entreprise.  

Quel prix pour la prévoyance Aésio? 

Les prix se font sur la base d’un devis personnalisé. Leur site affiche un tarif minimal à 13,76 €/ mois. Les prix peuvent varier en fonction de l’âge, de la profession ou encore des garanties et montants souscrits : rapprochez-vous d’un conseiller Aésio pour en savoir plus ! 

Si l’offre d’Aésio vous tente, leur équipe d’experts est disponible pour établir avec vous une prévoyance 100 % adaptée à votre situation ! Grâce au Portail Auto-Entrepreneur, Aésio vous offre 1 mois pour toute souscription avant le 16 juin 2023.

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Gan Prévoyance est une filiale de Groupama, groupe dédié à la protection sociale, collective, individuelle et familiale. Fondée en 1996, la société compte aujourd’hui plus de 395 000 clients ! Sa branche prévoyance santé est adaptée aux travailleurs indépendants comme aux salariés. Elle propose notamment des solutions sécurisées en cas d’arrêt de travail, d’invalidité ou de décès.  

Avantages  

• Consultation médicale en ligne possible avec MédecinDirect, 24 h / 24 et 7 j / 7 sans frais supplémentaires 
• En cas de décès, vos proches peuvent bénéficier d’un accompagnement dans toute l’organisation de vos obsèques  
• Différents services accessibles pour vos proches comme l’aide-ménagère ou encore la prise en charge des animaux  

Inconvénients  

• Les tarifs de Gan Prévoyance sont individualisés. Vous devrez donc demander une étude de votre dossier afin d'estimer le coût de votre prévoyance  
• En cas d’affection psychique, une franchise de 90 jours s’applique. Durant cette période, l’assuré ne reçoit pas les indemnités journalières

Les caractéristiques de l’offre Gan Prévoyance  

La durée de prise en charge  

La souscription est conclue pour une année et est renouvelée automatiquement à la date d’anniversaire d’adhésion.  

Vous souhaitez conserver cette prévoyance le plus longtemps possible ? Votre souscription prendra alors fin à la veille de votre : 

• 85 e anniversaire pour les garanties décès 
• 75 e anniversaire pour les allocations journalières qui couvrent l’hospitalisation  
• 67 e anniversaire pour les cas de Perte Totale et Irréversible d’Autonomie (PTIA) 
• 65 e ou 67 e anniversaire en cas d’arrêt de travail ou d’invalidité (selon l’option que vous avez choisie) 

Sachez que des délais de franchise s’appliquent : 3 jours pour une hospitalisation et 1 jour suite à un accident.

Les options possibles  

Gan Prévoyance vous propose d’enrichir votre offre de base avec des garanties optionnelles. Vous pourrez ainsi souscrire :  

• Une assistance obsèques qui vous permet de mettre de côté un capital pour éviter à vos proches de financer vos obsèques : cette assistance aide également votre famille dans l’organisation de la cérémonie.  
• En cas de décès, une rente éducation est mise en place pour financer les études des enfants  
• Le remboursement des frais professionnels fixes (paiement des factures comme le loyer, l’électricité, les cotisations de prévoyance etc.) en cas d’arrêt de travail  
• Extension Sécurité dos et psy qui permet de supprimer la limite de 365 jours d’indemnisation pour les affections disco vertébrales et psychiques 

Les plus de l’offre 

Pour toute nouvelle souscription à un contrat, Gan prévoyance vous offre 1 mois de cotisation. 

Sachez également que l’assurance prend en charge tous les types d’auto-entrepreneurs, qu’ils soient libéraux, artisans ou commerciaux. Elle soumet même des contrats collectifs pour les dirigeants d’entreprise.  

Quel prix pour la prévoyance Gan Prévoyance ? 

Les prix des assurances Gan prévoyance varient en fonction des garanties choisies, de l’âge, de l’activité ou encore de la profession que vous exercez. Pour en savoir plus sur cette prévoyance et obtenir un devis personnalisé, vous pouvez contacter leurs experts directement en ligne.

WeMind est une start-up française, lancée en 2016. Elle accompagne les créateurs d’auto-entreprise, particulièrement les activités libérales, en proposant des couvertures complètes, à prix compétitifs. Le but est de proposer une prise en charge et des garanties larges afin de subvenir aux manques auxquels les auto-entrepreneurs font face en matière de couverture sociale.  

Avantages  

• Aucune pathologie exclue : toutes les pathologies sont prises en charge (sous réserve d’absence d’antécédents médicaux) 
• Gamme tarifaire fixe, sans augmentation des prix au cours du contrat

Inconvénients

• Pas de couverture supplémentaire des congés légaux de maternité et paternité 
• Ne couvre pas tous les métiers (par exemple pas tous les commerçants)  

Les caractéristiques de l’offre WeMind 

Durée de la prise en charge  

La durée de prise en charge est mise au point lors de la souscription au certificat d’adhésion.  

Néanmoins, notez que les délais de franchises de WeMind fonctionnent sous le format 3-3-30 ; l'assuré percevra les compensations financières à partir de trois jours en cas d’accident, trois jours en cas d’hospitalisation, et 30 jours en cas de maladie. Ces durées sont modifiables à tout moment en contactant les équipes WeMind, selon les besoins.  

Dans tous les cas, l’âge limite de couverture va jusqu’à votre départ à la retraite ou au plus tard 67 ans, si vous décidez de ne pas partir à la retraite et de poursuivre votre activité. En revanche, le Capital Décès court jusqu’à 70 ans. 

Les options possibles  

Lors de la souscription du contrat, WeMind vous permet d’opter pour des garanties optionnelles. Ces dernières couvrent des aléas sortant du champ de prise en charge obligatoire comme : 

• Capital doublement décès accidentel, le montant de la rente en cas de décès peut être doublé en cas de décès des deux conjoints 
• Rente éducation, versée à l’enfant de l’assuré jusqu'à ses 26 ans pour financer ses études 
• Rente conjoint viagère, permettant au conjoint de percevoir une rente mensuelle en cas de décès ou invalidité de l’assuré  
• Garantie couverture des frais généraux, pour couvrir des dépenses engagées au titre de votre activité (loyer du local professionnel, paiement des factures d’énergie, achat de marchandises, etc.) 

Les plus de l’offre  

WeMind propose également un pack incluant prévoyance santé, mutuelle (remboursement de vos frais de santé) et responsabilité Civile Professionnelle (RC Pro).  

La compagnie inclut dans son offre des réductions grâce à un comité d’entreprise dédié aux clients. Pour le cinéma, 40 % de réduction sont applicables, et pour vos locations de vacances et vos loisirs, vous pouvez bénéficier de 10 à 30 % de réduction.  

Quel prix pour la prévoyance WeMind? 

Pour Pascal, notre commerçant célibataire de 35 ans, souscrire la prévoyance s’élèvera à 27 € tous les mois (prix donné à titre indicatif, variable selon la profession du commerçant).  

Dans le cas de Sabrina, WeMind ne prend pas encore en charge les artisans, mais réalise des contrats sur-mesure, avec une étude cas par cas. Il faudra donc négocier directement avec l’assureur. En revanche, si Sabrina exerce un métier digital ou de service, la prévoyance reviendrait environ à 106 € (prix à titre indicatif, comprenant une rente éducation pour les enfants). 

Pour Didier, le graphiste de 60 ans célibataire avec un enfant, le prix pourra s’établir avec un contrat sur mesure et une étude personnalisée du dossier. 

Séduit par les options proposées par WeMind ? N’hésitez pas à contacter leurs conseillers afin d’être guidé vers l’offre qui vous correspond le plus ! 

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Vous avez désormais tous les outils pour trouver l’offre de prévoyance santé qui correspond le mieux à votre situation !